Interventions sur "TEG"

L'article 32 modifie certaines dispositions du code de la consommation et du code monétaire et financier relatives au taux effectif global – TEG. Actuellement, les règles encadrant ce taux sont issues du droit de l'Union européenne et s'appliquent surtout aux ménages, lorsqu'ils souscrivent un prêt. Le droit français a étendu la transposition de la directive aux entreprises publiques et privées, ainsi qu'aux associations et collectivités locales. Cette spécificité est uniquement française : le TEG permet d'appréhender le coût global, et ...

Le TEG n'est pas forcément ce qu'elle regarde en premier lieu.

Le TEG focalise à juste titre notre attention, mais la question est en réalité beaucoup plus large. Nous voulons en fait d'appeler l'attention de notre assemblée et, de façon plus générale, de l'État, sur la difficulté de financement des petites entreprises. Les groupes ou les petites et moyennes entreprises bien structurées peuvent, car elles disposent de services administratifs et financiers, compare...

L'amendement du Gouvernement va dans le sens de la discussion que nous avons eue. Au fond, il sécurise les dispositifs de prêts à taux fixe pour les petites, voire les très petites entreprises. Je maintiens l'importance de ce point. En effet, le TEG n'était pas applicable à certain nombre de prêts – je pense aux autorisations de découvert, sans parler de prêts complexes à taux variable – et n'avait, les concernant, pas de sens. En outre, il entraînait une contradiction avec les dispositions prises en matière de sanctions, qui n'étaient pas conformes à la réglementation européenne. Il était en effet prévu que ces sanctions soient proportionné...

Monsieur le rapporteur, je souhaiterais quelques précisions. En effet, la discussion a – j'en conviens – évolué depuis l'examen du projet de loi en commission. Toutefois, votre volonté de supprimer la mention obligatoire du TEG est liée, en grande partie, au fort volume de contentieux. Or, si mes informations sont exactes, peu de contentieux sont liés aux entreprises ; la plupart sont liés aux particuliers. Pourtant, la mesure que vous proposez ne s'adresse qu'aux entreprises ! J'en reviens ainsi aux arguments que vient de développer mon collègue Gosselin. Le TEG est un indicateur que, pour l'instant, les entreprises c...

Ensuite, vous parlez de surtransposition, monsieur le rapporteur, mais permettez-moi de vous signaler que ce n'est pas tout à fait exact, puisque les textes français ont été adoptés bien avant les directives européennes. Il ne s'agit donc pas d'une « surtransposition ». En outre, il y a une confusion dans vos propos entre le TEG, le taux effectif global, et le TAEG – taux annuel effectif global. Si l'on voulait aller jusqu'au bout de la logique, il faudrait aussi s'intéresser au TAEG qui, si je ne m'abuse, n'est pas concerné par la présente disposition. Enfin, je voudrais que vous nous disiez, afin que nous soyons parfaitement éclairés, monsieur le ministre, quelle est la part respective des crédits à taux variable et d...

Je prends acte de ce qui vient d'être dit et de l'amendement présenté par le Gouvernement. Nous avions beaucoup bataillé en commission, mais vous nous avez entendus, monsieur le ministre, et vous avez entendu l'ensemble des bancs. Je suis moi-même petit commerçant, et lorsque j'ai eu à financer mon entreprise, j'ai utilisé le TEG : je n'avais pas d'autre outil pour me faire une idée de ce que l'on me proposait. La suppression du TEG aurait été un facteur de fragilisation, notamment pour les petits commerçants, les artisans, les professions libérales. Voilà la preuve que l'on peut travailler et échanger en commission, et qu'il peut y avoir des évolutions importantes lors de l'examen du texte dans l'hémicycle.

Je veux moi aussi saluer le travail effectué en commission et remercier M. le ministre pour l'attention qu'il a porté à ce débat, qui fut particulièrement argumenté. Je salue aussi la proposition du Gouvernement de maintenir la mention du TEG sur les offres de prêt à taux fixe ; on peut en effet s'accorder sur le fait que la mention sur une offre de prêt à taux variable a moins de signification. C'est une véritable avancée, et c'est pourquoi je retirerai mon amendement.

...t : permettre aux chefs d'entreprise d'effectuer des comparaisons entre les offres de prêt. Je regrette que l'on retire de la transparence, que l'on revienne en arrière. S'agissant des contentieux, j'espère que vous répondrez à la question posée par notre collègue Viala, parce que, selon nos informations, ceux-ci concerneraient essentiellement les particuliers. Stéphane Trompille prétend que le TEG ne serait pas un indicateur de qualité. Je regrette, mais, pour les chefs d'entreprise, c'est aujourd'hui un indicateur pertinent ; personne n'en a jamais remis en cause la qualité. C'est un excellent outil à la disposition des entreprises pour comparer des offres de crédit qui peuvent avoir des périodicités différentes – mensualités, trimestrialités, semestrialités, annualités – , des dates de p...

... visait vraiment un objectif de simplification, il faudrait mettre fin à tous ces seuils. L'amendement du Gouvernement est donc un moindre mal, mais je pense que l'on aurait pu supprimer l'alinéa relatif à la suppression de la mention obligatoire du taux effectif global. J'ajoute pour finir qu'aux termes de l'article 32, si une personne achetait un véhicule au titre d'un crédit d'entreprise, le TEG ne serait plus indiqué ; en revanche, si elle le faisait à titre particulier, il le serait. C'est ubuesque !

Je ne pensais pas vous répondre immédiatement, madame Louwagie, mais pour avoir financé un très grand nombre d'entreprises, de commerçants et d'artisans, je peux vous dire que le TEG est un indicateur relativement trompeur. Les garanties envisagées par l'établissement de crédit correspondent à des montants…

...oue avec la confiance et l'on évite des surtranspositions potentiellement inutiles ou exagérées. Nous avons eu, la semaine dernière en commission, des échanges très intéressants. Depuis, j'ai fait deux choses. D'abord, j'ai profité des voeux de la chambre de commerce et d'industrie de la belle ville de Redon pour échanger avec les financeurs et avec les TPE et les PME ; je leur ai demandé si le TEG était un indicateur qu'ils utilisaient. Force est de constater qu'ils en ont vraiment besoin. Ensuite, sur les conseils du rapporteur, j'ai lu dans le détail le rapport du Comité consultatif du secteur financier – CCSF – sur le sujet. Comme vous l'avez souligné, monsieur le rapporteur, l'un des trois conseils donné par le CCSF est d'accompagner la suppression de la mention du TEG en proposant de...

Merci d'avoir fait évoluer le texte depuis la discussion en commission. Il est toutefois dommage que l'échange précédent ait été interrompu, car il eût été intéressant de savoir quel indicateur de remplacement était proposé aux commerçants par ceux des banquiers qui considèrent que le TEG est un indicateur trompeur.

La question que je me pose, c'est quel est l'intérêt de supprimer le TEG pour les entreprises qui ne sont pas des PME ? Si j'ai bien compris, il va y avoir un travail sur les outils de remplacement du TEG, travail dont on n'a pas encore les conclusions. De même que sur d'autres sujets, il serait nécessaire d'attendre la conclusion des travaux en cours avant de procéder à une modification de la législation existante – qui revient à réduire la nécessaire transparence d...

Je me réjouis que mon amendement n'ait plus d'objet. Si le TEG est un outil trompeur, je me demande bien pourquoi on l'a utilisé aussi longtemps !

Nous nous félicitons de ce que le Gouvernement accepte d'afficher le TEG des crédits. C'était un véritable problème. Toutefois, nous demandons la suppression de l'article parce qu'il soulève un autre problème, qui a trait aux sanctions. En effet, il est dit qu'il faudra veiller à leur caractère proportionné « au regard des préjudices effectivement subis par les emprunteurs », conformément aux règles européennes. Nous trouvons cette formulation un peu floue. Nous auri...

Je ne reviendrai pas sur la question des garanties, mais l'exposé sommaire de l'amendement no 601 indique que le TEG « correspond au coût total du crédit pour l'emprunteur ». C'est inexact si l'on prend en compte les garanties.